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走过变局之年,保险业能否迎来向好的2022 | 预见2022
2022-01-08 来源: 中国人保 浏览: 0

 车险综改周年,“降价、增保、提质”目标基本实现,新能源汽车专属保险上线;“惠民保”参保人数近亿;百万保险代理人离场,独代模式破冰;数十险企掌门人大换血;保险板块全年跌幅近四成,创近十年最低记录;保险业对外开放持续推进……

  保险业也在期待中迎来崭新的、更好的2022年。互联网人身险新规落地施行;车险盈利趋好;“惠民保”向着更良性、更加可持续的方向发展演进;保险科技创新进入新阶段;投资端将获得更大能量,来对抗利率下行和负债端压力……

  健康险更健康可持续

  受疫情和整体宏观经济环境影响,2021年健康险总体增速有所放缓。2021年1-11月份,健康险保费收入7896亿元,同比微增3%。行业预测,2021年全年健康险总保费收入在8500亿元左右。

  “2022年,健康险整体可能延续2021年发展态势。”明德精算咨询合作人蒋冠军向《国际金融报》记者表示,疫情对宏观经济的影响或有一定程度延续,老百姓(49.3500.160.33%)支付能力和支付意愿都受到不同程度影响,将继续较直接影响长期重疾险业务的拓展。

  普惠型补充商业医疗险(下称“惠民保”)则有很大机会维持强势增长势头,但目前的体量相对较小,对拉动总体健康险保费的增长贡献相对较小。

  蒋冠军透露,截至2021年年底,去年市场推出了超过160个惠民保项目,覆盖约100个地区,参保人数接近1亿,保费规模百亿左右。我们欣喜看到,2021年惠民保筹资水平有所提高的同时,项目保障和健康管理服务显著提升,老百姓获得感有所提升;医保局、银保监及其他政府机构对惠民保理解更加充分,更加理性地指导各地项目,医保的支持力度更大,包括北京、上海、广州在内更多城市开放医保个人账户投保;承保主体从一家保险公司更多转向多家保险公司共保;保障方案设计和项目运营方面商业保险公司更多参与,对第三方中介结构的依赖有所减少,有望更符合商业保险经营逻辑,更加可持续。

  蒋冠军认为,尽管部分惠民保项目的经营出现一定波动,保障出现升级迭代,但惠民保总体向更良性、更加可持续的方向发展演进,这个趋势有望在2022年延续。

  此外,互联网人身险新规已于今年1月1日正式实施,这将导致经营互联网保险的保险公司显著减少,目前已经有超过20家保险公司公告暂停开展部分互联网保险业务。部分极致性价比的线上渠道产品下架,也可能会较直接影响包括重疾险和百万医疗险在内的产品销售。“众多中介机构已经开始积极应对。”

  “更长期来看,惠民保将提升客户的保险保障意识,对百万医疗、中高端医疗险未来增长有助推作用。相关政策对健康险业务的规范也将推动健康险更有机、更为健康可持续的增长。”蒋冠军补充道。

  车险增速有望修复

  2021年,车险经历改革阵痛期,前11个月保费收入6951亿元,同比下降7.07%。但回暖态势逐渐明朗,保费收入降幅收窄,且连续两个月实现单月保费正增长。

  今日保车险合伙人庞博告诉《国际金融报》记者,车险综改对车险费率进行了大幅下调,消费者整体上切实享受到了车险保费下降的红利,车均保费平均下降21%。

  “如今,随着综改一周年期满,车险保费价格基本就维持在这一水平了,所以今年上车险时,保费价格有升有降,是很正常的现象。因为许多车主去年已经享受到保费大幅降价了。”庞博称,从行业各家保险公司的交流数据来看,近两个月的车均保费实际上整体比去年同期下降了0.5%,但是这个幅度几乎可以忽略不计。

  他同时指出,考虑到综改周年保险公司的定价模型属于第一次探索,2022年保险公司一方面会根据费率回溯,进一步修正这个定价模型。另一方面保险公司也需要结合市场情况,根据车辆的配件维修价格变化,人工工时价格上涨情况,做出一定的保费定价调整。

  对此,庞博预估,2022年40%的车主保费将降价,35%持平,30%涨价,但保费上涨这部分人群的涨幅会高一些,所以整体保费会略有上涨。“如果不出现巨灾等情况,行业盈利情况应该能够保持盈亏平衡,比去年略优。”

  随着新能源汽车商业保险专属条款的试行,将给2022年车险市场带来哪些新改变?庞博分析指出,市场格局大的方面不会有变化,但中小格局会略有改变,因为新能源车的销售场景与传统渠道不同,能够直接抓住新能源车企直销的中小公司,会在规模上有所突破。

  他直言,车险改革正深化,保交所模式的出台,意味着车险去中介化的模式会更加明显,单纯拼费用的中介会被洗牌。“理赔服务能力也会改变,能够整合新能源车企服务商的保险公司,更能掌控新能源车险的赔付,确保经营结果稳定。”

  庞博特别提到,乘着新能源汽车专属保险的东风,科技公司将迎来一次发展机会,但挑战巨大,即能够帮助保险公司算明白账的科技公司,才能真正与保险公司实现可做,否则项目难落地。

  科技创新进入新阶段

  根据业内专业咨询机构测算,2021年中国保险机构技术投入已超过430亿元,并在未来三年内其数字化占比稳定在40个百分点以上,年增长率保持在20%以上。

  熊猫保险科技CEO、创始人王刚在接受《国际金融报》记者采访时表示:“传统核心系统、渠道系统、管理系统的数字化升级建设,仍然是保险科技行业发展的重要课题。我们也能看到,一部分保险机构已经着力增加了科技拉动业务增长的投入。”

  以车险为例,经过一年多综改的调整期,“车险深入融合场景”不仅得到了验证,而且仍会在2022年继续深化。无业务场景、无增长逻辑和趋势,仅依赖政策模式发展的传统车险中介模式占比将在2022年继续下降。

  2021年总体来看,费率改革、业务结构调整依然是重点。业务增长和科技创新发生在局部公司和局部领域,创新低于结构调整及优化。“2022年结构优化有望进入稳定期,重启在新费改模式下的业务增长拐点和科技创新新阶段。”王刚预测。

  在王刚看来,业务结构的深层调整为保险科技与业务融合、下沉场景提供了肥沃的实践土壤。市场需要数字升级的深层含义是,市场需要数字场景能力。这主要需要三个方面的科技能力支撑:一是精细化营销以场景数据为基础,实现客户需求的差异化洞察;二是注重与渠道能力的融合共建,为智能营销策略提供支持;三是对内则是团队数字管理能力的建设与提升。

  “以此,来实现保险渠道及营销业务环节的精细化管理与智能营销。”

  王刚还提到,目前新能源车险手续费较低,渠道销售动力弱。在行业纷纷谈论“自营是否是新能源车销售必选题”的议题之时,科技驱动新能源车险渠道建设,或成为可靠路径。

  他总结称:“以信息化建设为数字升级的基础,云计算、大数据、物联网、人工智能等前沿科技在具体场景中的应用将会成为业务常态。”客观上,智能科技与可信科技实现了更加深入的场景化与精细化运营,直接关联业务增长。

  投资端释放政策红利

  2021年,银保监会频繁发文“松绑”险企投资端,政策红利持续释放。

  2021年11月17日,银保监会发文允许保险资金投资基础设施公募REITs产品;2021年11月19日,银保监会发布《关于调整保险资金投资债券信用评级要求等有关事项的通知》,放宽了保险资金投资债券信用评级要求;2021年12月3日,监管再次发文批准险资参与证券出借业务。2021年12月17日,又发布《关于修改保险资金运用领域部分规范性文件的通知》,对14件现行保险资金运用领域规范性文件进行修改。至此,保险资金运用相关规章和规范性文件已达90余项。

  海通证券(12.2400.040.33%)分析师孙婷表示,预计在高频率、强力度的政策红利释放下,险企将获得更大能量对抗利率下行和负债端压力。

  “银保监会此次政策集中修订,从多方面放松了保险资金运用限制,赋予险企更高投资自主权,有助于提升保险资金投资效率和收益表现。”孙婷认为,尤其是2021年12月17日的规范性文件,意在引导保险资金加大标准化产品投资,调整资产配置策略,加强投资风险防范。对于投资非标准化资产超监管比例的少数保险公司,预计将在后续监管窗口指导下,有序压降存量业务。

  中金证券直言,2022年行业投资端将面临一定压力。一是保险公司再配置固收资产收益率的降低将拖累净投资收益率:寿险公司平均每年有占总投资资产14%的固收资产(包括债券和非标)到期、占总投资资产8%的新增资金需要配置,预计2021年平均利率的下降将导致再配置固收资产收益率降低,从而使净投资收益率小幅下降。二是中金策略组对2022年A股市场的预测为中性偏积极,考虑2021年较为优秀的股票投资表现,认为2022年行业总、综合投资收益率亦将承压。

  另外,预计房地产行业资产敞口引发的市场担忧有望减弱。此前市场较为担忧各家保险公司房地产行业资产敞口的潜在风险,预测各家公司房地产行业的资产敞口占总投资资产的比重在3%-6%之间,且多以商业不动产为主,而各家公司加强披露和市场沟通将有助于减轻投资者担忧。

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